Много карт хороших и разные. Выбираем кредитную карту

Отвечая на вопрос – «иметь, или не иметь» кредитную карту, для начала стоит определиться с вашими потребностями и запросами. Одному клиенту, в первую очередь, важно наличие льготного периода, в течение которого не начисляются проценты за пользование денежными средствами, другому – размер суммы кредита и отсутствие комиссии за снятие наличных в банкомате, или же возможность пользоваться Интернет — банком

Так, по статистике, состоятельный человек часто выбирает карту, исходя из того, какие привилегии она дает при расчетах в крупных отелях, фирмах по прокату автомобилей и других сервисных службах. Рядовому пользователю важнее развитая сеть банкоматов и низкая стоимость годового обслуживания. Но и в том и в другом случае, чем больше возможностей дает пластиковая карта и чем дешевле окажется плата за ее использование, тем лучше для владельца.

Основные параметры, на которые имеет смысл обратить при выборе кредитной карты: ширина сети приема карт к оплате, порог кредитного лимита, программы лояльности, тарифы по выпуску и обслуживанию карт. И, безусловно, надежность банка.

Число распространенных видов карт не превышает десяти

Каждый качественный уровень, представлен двумя картами, конкурирующих между собой крупнейших международных платежных систем «Visa» и «Mastercard».

Самые дешевые карты — Visa Electron и Cirrus-Maestro. Это единственные карточки, для открытия которых не требуется вклада на депозит. Стоимость их обслуживания составляет примерно 5 $ в год.

Но и сфера применения такой карты неширока. Снять с нее деньги можно только через банкомат. А электронный кабинет в Интернете у пользователя такой карты есть не всегда. Этой картой можно оплачивать товары и услуги, но только при наличии у торгового предприятия специального электронного устройства, называемого POS-терминал, а они есть отнюдь не везде.

Правда, помимо низкой платы за обслуживание, у этих простеньких карт есть еще одно преимущество — они малопривлекательна для мошенников.

Кредитные карты следующего уровня— Visa Classic и Mastercard Mass. Владельцы таких карт имеют свои Интернет-кабинеты и возможность оплачивать покупки и услуги, не выходя из дома. При открытии карты на счет нужно положить минимум $100-200. Стоимость годового обслуживания — $10–25. С помощью такой карты можно бронировать номера в отеле, или арендовать автомобиль. Торговые и сервисные предприятия не обслуживают Visa Classic и Mastercard Mass только в самых редких случаях.

Самые широкие возможности дают карточки «золотого» уровня — Visa Gold и Mastercard Gold. Обычно, их не выдают новым клиентам банка: для получения такой карты необходимо иметь продолжительную и непогрешимую банковскую историю. Стоимость годового обслуживания «золотой» карты в среднем от $75 до $150. Высока и минимальная сумма первоначального взноса — от 500 до нескольких тысяч долларов.

Уровень обслуживания владельца такой карты значительно выше. Например, есть возможность экстренно получить деньги в случае потери карточки за границей. Банк готов предоставлять большие суммы дополнительных кредитов: если владелец «классической» карты может рассчитывать максимум на 1 тыс. $, то «золотой» — до 5 тыс.$.

Но преимущества Gold ощутимы лишь в кризисных ситуациях. В остальном возможности «классики» и «золота» ничем не различаются.

По статистике только половина владельцев пластиковых карт используют их для получения кредитов. Чаще всего обладатели кредиток просто расплачиваются ими за покупки. По данным банков, в 2007 году из общей суммы операций по пластиковым карточкам более 90% пришлось на снятие наличных.

Выход за лимит

Карты, с которых можно снять незаработанные вами деньги, бывают двух типов: овердрафтные и револьверные.

Первый, наиболее доступный тип кредитной карты называется овердрафтным. Получить овердрафт может держатель любой банковской карты, на которую ему начисляют зарплату. Как правило, для этого нужно заключить договоренность со своим банком, однако часто банки предоставляют овердрафт автоматически при открытии счета.

Правда, такая бонусная услуга позволяет превысить свой финансовый лимит максимум в несколько тысяч рублей, и, как правило, это превышение соответствует объему средств, периодически поступающих на карту. Главные условия для получения овердрафта — чтобы ваша зарплата не была ниже допустимого предела.

Задолженность по овердрафтной карте погашается автоматически, как только на ваш счет поступает следующая зарплата. Распорядиться кредитом можно как угодно — оплатить покупку карточкой или снять наличные в банкомате. За пользование овердрафтом банк берет проценты, иногда довольно существенные.

В полной же мере особенности кредитных карт проявляются в классическом их виде — револьверном.

Главное отличие револьверной кредитки от овердрафтной — возможность взять взаймы сумму, превышающую вашу зарплату в несколько раз. Кроме того, если сумма кредитного лимита по овердрафтной карте связана исключительно с размером ваших доходов, поступающих на карту, то в случае с классической кредиткой они не так важны. Главным условием является ваша способность погашать ежемесячные минимальные платежи.

Револьверная кредитка является открытой кредитной линией, в рамках которой владелец карточки имеет возможность постоянно перекредитовываться. Название вида кредита происходит от английского revolve — обращаться, периодически сменяться. Чтобы иметь возможность автоматически пополнять свой «электронный кошелек», заемщик должен ежемесячно гасить минимальную часть задолженности — обычно это 5—10%.

За и против

Очевидным преимуществом кредитной карты является удобство – возможность не носить с собой толстые пачки наличных на случай непредвиденных расходов. Кроме того, кредитка позволяет оплачивать покупки через Интернет и делать приобретения в рассрочку, без прохождения дополнительных процедур. Можно также упомянуть наличие скидок на некоторые покупки и сервисные услуги, бонусные программы — проценты от покупки, начисление денег на карту за совершение покупки на определенную сумму и т.д.

Еще одно достоинство кредитной карты заключается в возможности занять у банка необходимую сумму абсолютно на любые цели, не прибегая к оформлению кредита. В экстренных ситуациях эта функция становится особенно важной.

К тому же кредитная карта — это защита от потери или кражи кошелька. В случае же, если вы потеряли саму карту, никто кроме вас не сможет воспользоваться вашими деньгами. Разумеется, если вы соблюдаете меры предосторожности и не храните PIN-код вместе с картой. Вам всего лишь нужно будет немедленно позвонить в Банк и заблокировать карту.

Сервисная поддержка карт осуществляется банками круглосуточно, так что информацию о состоянии вашего счета и консультацию по использованию карты вы можете получить в любое время дня и ночи.

Впрочем, у кредитных карт есть и недостатки: в первую очередь, неизбежная плата за пользование кредитной картой и возможность хищения денег с карты через Интернет и др.

Впрочем, владельцам карт первого уровня беспокоится особенно не из-за чего. Их отношения с банком сводятся к системе: потратил – вернул. Некоторые банки предоставляют своим клиентам даже возможность погашения кредита через банкомат. Владельцы карт более высоких уровней имеют свои электронные кабинеты в Интернете, самостоятельно осуществляют необходимые платежи со своего счета, даже не дотрагиваясь до кредитки. Данные доступа в личный кабинет хранятся на крупных серверах. К сожалению, хакеры могут взломать такую систему, завладеть информацией и воспользоваться вашими деньгами. Для уменьшения ущерба, который может быть нанесен в подобном случае, банки рекомендуют, прежде всего, сохранять копию «истории поручений», т.е списка всех проводимых вами операций по счету. Если вы стали жертвой мошенничества, немедленно закройте все счета, включите предупреждение о мошенничестве в отчеты о кредитных операциях и обратитесь в службу безопасности банка.

Кроме того, с кредитной карты не очень выгодно снимать наличные в банкоматах «чужих» банков, поскольку некоторые из них взимают за это довольно высокие комиссии.

Дату формирования выписки и день окончания льготного периода также устанавливает банк, что не всегда удобно. Выписка формируется раз в месяц, а необходимость проверить свои расходы может возникать гораздо чаще.

Карты настоящего и будущего

Специалисты подчеркивают сильное отставание рынка кредитных карт Беларуси от западных рынков экономически развитых рынков. Процент покупок по картам от общих потребительских расходов у нас менее 1%. Лет 10-12 назад то же самое было в Польше, Турции и Индии.

В среднем на одного человека в Беларуси приходится 0,2 карты, в Польше и Турции в среднем приходится по 1 карте на человека, в Великобритании — 1,5, в США более 4.

Впрочем, РБ успешно развивает «карточные» возможности: постепенно у нас распространяются новые схемы использования карт. Например, консолидация баланса — когда клиент имеет возможность закрыть карты и счета и перевести баланс из одного или нескольких банков на лучшие условия в другой банк.

Развиваются у нас и ко-бренды — совместные проекты, осуществляемые эмитентом банковских карточек и небанковской организацией. На карточке, выпускаемой в рамках проекта, размещаются логотипы банка-эмитента, платежной системы и организации, участвующей в проекте и предоставляющей держателю карты дополнительный спектр услуг. Самые популярные ко-бренды за границей связанны с туризмом или заправками.

Некоторые банки предлагают владельцам пластиковых карт такие интересные продукты как grace-period и cash back.

Во время льготного периода заемщик не платит проценты по кредиту, если задолженность аккуратно погашается полностью и в установленное время. На сегодняшний день карты с grace-period от 20 до 60 дней выпускают многие белорусские банки. Обычно льготный период делится на две части: как правило, 30 дней, в течение которых заемщик может совершать покупки по карте, и еще 20—30 дней так называемого расчетного периода, в течение которого банк формирует выписку по кредиту.

Но условия, на которых держателю карты устанавливается льготный период могут существенно отличаться от банка к банку. Часто он действует лишь тогда, когда заемщик расплачивается картой в магазинах и сервисных предприятиях. За снятие наличных проценты продолжают начисляться в полном объеме.

Некоторые банки предлагают grace-period за отдельную плату как за дополнительную услугу.

Схема cash back еще не пришла в некоторые страны Восточной Европы, но она уже появилась в Беларуси. Оплачивая покупки и услуги картой с cash back, ее владелец ежемесячно получает обратно на свой счет определенный процент потраченной суммы. Обычно сумма возврата составляет 1%.

В крупных городах Беларуси доходы у населения довольно высоки и, соответственно, лимиты по картам намного выше, чем даже в среднем на рынках некоторых стран. Другой вопрос в том, насколько объективно устанавливаются банком возможности и лимиты для клиента? Например, в той же Турции и Польше хорошо развиты кредитные бюро, поэтому там намного легче оценить кредитоспособность человека. В РБ это трудно сделать, поэтому не редко отказы, или не обоснованное занижение лимита.

Нашему человеку, свойственно забывать о том, что бесплатный сыр бывает только в мышеловках. И если вы открываете дебетовую карту, то это ваш электронный кошелек, а если кредитную, то кошелек этот принадлежит, прежде всего, банку. Какие–бы специальные акции, подарки и скидки вам не предлагались, нужно всегда помнить о том, что банк никогда не позволит себе остаться в убытке. Поэтому непременно нужно выяснить и тщательно изучить все условия.

И если вы все-таки решились стать обладателем пластиковой кредитки, то лучшее время для этого – предновогоднее. Именно в это время банки делают своим потенциальным клиентам подарки, или, иначе говоря, проводят специальные акции. Например, при оплате кредиткой с cash back покупки на сумму в несколько тыс. рублей в течение нескольких календарных дней с момента активации карты клиент получает на свой счет премию в размере 12-17% от потраченной суммы. Или при заполнении до 31 декабря онлайн-заявки на кредитку клиенты получают 50-процентную скидку на годовое обслуживание в течение первого года.