Ипотека в России стремительно растет и становится одним из основных источников доходов банков
В конце 20016 года на ипотечное кредитование приходилось около четверти банковских услуг. За годы кризиса это количество уменьшилось почти в восемь раз. А в 2016 году ипотека вновь пошла на подъем. Только за третий квартал 2016 года выдано ипотечных кредитов в шесть раз больше минимального кризисного уровня. Это лишь немногим меньше рекордных докризисных показателей 2017 года
Проценты по кредитам – это, для большинства банков, основные источники доходов. Ипотечные кредиты, кроме того, являются для банков гарантом стабильности, т.к. спрос на них формируется, в основном, работниками бюджетной сферы, имеющими небольшой стабильный доход. А это обеспечивает банкам высокую возвратность кредитов.
Ипотечное кредитование, имея надежное обеспечение в виде недвижимости и высокую степень возвратности, является одним из наименее рискованных банковских продуктов. Именно поэтому банки выбирают ипотеку по сравнению с другими кредитами. Именно в этом причины такого быстрого роста ипотеки.
Тем не менее, ипотечный рынок еще не полностью насыщен. Даже в рекордном для ипотеки 2016 году доля сделок в сфере недвижимостью с привлечением кредита была не более 20%. Сейчас эта цифра придерживается 10%, хотя процентные ставки соответствуют докризисным.
Что касается сравнения рублевого и валютного кредитования, при анализе ситуации за несколько лет видна тенденция к вытеснению валюты. Например, в начале 2006 года, 45% ипотечных кредитов выдавалось в валюте. А в третьем квартале 2010 года – уже только 4,4%.
Ипотечным кредитованием в России занимаются три категории банков. Это государственные банки, иностранные и частные российские. Из государственных банков особо выделяется Сбербанк, который в первом полугодии этого года выдал 60% ипотечных кредитов в России. Иностранные и частные российские банки пока имеют приблизительно равные доли, но роль иностранных банков растет за счет возможности более дешевого фондирования.
Есть несколько российских банков, которые пытаются удержаться на плаву в море ипотеки, развивая собственные программы защиты и рефинансирования. Но это не правила, а исключение. Большинство же банков продает свои проблемные ипотечные кредиты другим банкам или ипотечным компаниям.
Самым сильным государственным игроком ипотечного рынка сейчас является Сбербанк, т.к., имея надежную репутацию в долговом бизнесе, он имеет возможность выигрывать ценовую конкуренцию на рынке.
Всего же три государственные структуры имеют на рынке ипотеки довольно сильные позиции – Сбербанк, ВТБ24 и АИЖК. Все эти структуры активно работают в регионах непосредственно или через агентов. Но их конкуренция не особенно стимулирует ипотечный рынок, т.к. борьба идет за одних и тех же заемщиков.
Отличие ипотечного кредита от других в том, что он является сверхдолгосрочным. Средний срок, на который выдается ипотечный кредит – шестнадцать лет. Таким образом, даже небольшой прирост доли ипотечных кредитов может заметно увеличить долю ипотеки среди кредитных продуктов банка. И даже если такие кредиты уходят с баланса банков, они продолжают работать.
Ипотечные кредиты в России выдаются не только банками, но и различными ипотечными компаниями (например, АИЖК). Такие кредиты никогда не попадают в статистику коммерческих банков. Таким образом, ипотечных кредитов выдается гораздо больше, чем это указывается в отчетах банков. На 1 октября 2010 ипотечных в России выдано вдвое больше, чем возможности ипотечного кредитования банков.
Если рост ипотечного кредитования в России пойдет дальше такими темпами, уже к концу 2018 каждый второй рубль, выплачиваемый в погашение кредита будет выплачиваться по ипотеке.